Tip 1：如何鑒別

從外觀上看，金融IC卡最顯著的特征是在卡片上嵌入了一小塊金色的智能芯片，就是這款芯片給金融IC卡帶來(lái)了更高的安全性能，以及非接觸支付功能和多行業(yè)應(yīng)用功能。

Tip 2：如何辦理

據(jù)了解，消費(fèi)者只要攜帶有效身份證件到各大商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，就可以申請(qǐng)辦理金融IC卡。不過(guò)，在辦理之前，建議消費(fèi)者先致電銀行客服熱線，以確保該網(wǎng)點(diǎn)可以受理該業(yè)務(wù)。

凡是金融IC卡卡面上具有“Quick Pass”標(biāo)識(shí)的卡片就具有非接快速支付功能，也就是即揮即刷、快捷“閃付”的功能，它可以在貼有“Quick Pass”標(biāo)識(shí)的終端上快捷刷卡支付。

據(jù)了解，目前全國(guó)受理金融IC卡的非接觸式支付終端總計(jì)近90萬(wàn)臺(tái)，覆蓋了超市、便利店、百貨等零售場(chǎng)所和菜市場(chǎng)、停車場(chǎng)、加油站等公共服務(wù)領(lǐng)域。

隱藏在暗處的偷拍攝像頭、磁條解碼器、防不勝防的釣魚(yú)網(wǎng)站，讓持卡人隨時(shí)面臨著銀行卡被盜刷的安全隱患。為了讓銀行卡更安全，在監(jiān)管部門的主導(dǎo)下，一場(chǎng)銀行卡“換芯”運(yùn)動(dòng)正在轟轟烈烈地開(kāi)展。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前京城多家銀行已推出IC卡業(yè)務(wù)，大大降低了盜刷風(fēng)險(xiǎn)，但I(xiàn)C卡身價(jià)昂貴，客戶補(bǔ)辦成本是普通磁條卡的4-8倍。

□背景

磁條卡安全隱患逐漸暴露

近年來(lái)，支付行業(yè)的不斷發(fā)展，社會(huì)上各行各業(yè)的支付卡不斷出現(xiàn)，存在著發(fā)卡主體多樣、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不一致、網(wǎng)絡(luò)互不連通、資金管理不規(guī)范、“一事一卡，一人多卡”等現(xiàn)象，不僅造成攜帶和使用不方便，而且容易造成卡內(nèi)沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

早在10年前，國(guó)際上就已經(jīng)開(kāi)始有銀行卡向芯片卡(金融IC卡)遷移，以防范偽卡欺詐和實(shí)施多應(yīng)用。目前全球已有超過(guò)10億張銀行卡采用金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)，使用這一標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)家和地區(qū)偽卡欺詐率大幅下降。而近年來(lái)，我國(guó)銀行卡遭盜刷事件不斷出現(xiàn)，偽卡欺詐呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，磁條卡的安全性引發(fā)社會(huì)的擔(dān)憂。

此外，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增速的發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，持卡人對(duì)改善支付環(huán)境，提供安全、快捷、多樣用途的支付工具有了更加普遍和更高的需求。

監(jiān)管部門主導(dǎo)換“芯”

為了適應(yīng)全球銀行卡芯片化遷移進(jìn)程，提高銀行卡安全性，實(shí)現(xiàn)“一卡多用”和“一卡通用”，央行在2011年3月15日頒布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)”)，全面啟動(dòng)銀行磁條卡向IC卡遷移的工作。

意見(jiàn)明確了工行、農(nóng)行、中行、建行、交行和招商銀行、郵儲(chǔ)銀行在2011年6月底前開(kāi)始發(fā)行金融IC卡，2013年起實(shí)現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。2011年至2012年底前，全國(guó)性商業(yè)銀行分步發(fā)行金融IC卡，2015年起普遍發(fā)行。

為了加快金融IC卡的推廣進(jìn)程，央行不久前又啟動(dòng)了金融IC卡宣傳月活動(dòng)，要求今年12月底全國(guó)性商業(yè)銀行布放的自動(dòng)柜員機(jī)ATM應(yīng)能受理金融IC卡。

多家銀行可開(kāi)辦IC卡

央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年上半年，全國(guó)已累計(jì)發(fā)行金融IC卡4500多萬(wàn)張，較去年年底增加了2070萬(wàn)張，增幅達(dá)85%。

央行此前曾下發(fā)通知，要求從明年1月1日起，全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC卡。據(jù)記者調(diào)查，目前中、工、農(nóng)、建、交行和招商銀行、浦發(fā)銀行等都已提供IC卡業(yè)務(wù)。如工商銀行在醫(yī)療、旅游、保險(xiǎn)、市政、教育等領(lǐng)域推出了一系列金融IC借記卡，包括北京協(xié)和醫(yī)院銀醫(yī)卡、北京朝陽(yáng)醫(yī)院銀醫(yī)卡、校園英才卡、暢游北京卡、寶貝成長(zhǎng)卡、工資福利靈通卡；中國(guó)移動(dòng)與浦發(fā)銀行近日共同發(fā)行的借貸合一聯(lián)名卡等。

不過(guò)，比起我國(guó)現(xiàn)有銀行卡量高達(dá)20多億張，4500多萬(wàn)張金融IC卡目前仍是“少數(shù)派”。

IC卡業(yè)務(wù)高昂的運(yùn)作成本是商業(yè)銀行推廣意愿不足的主要原因。商業(yè)銀行早前推出的自助機(jī)和商戶POS機(jī)基本上只支持磁條卡，為了線路改造、平臺(tái)搭建、機(jī)器換代等問(wèn)題，銀行將付出高昂費(fèi)用；另一方面，IC卡本身制卡成本較高。有數(shù)據(jù)顯示，IC卡的制作成本大概在25元左右，而普通磁條卡的成本只有幾毛錢。

此外，在用卡環(huán)境方面，芯片卡要受到一些限制。業(yè)內(nèi)人士指出，市場(chǎng)上銀行卡受理終端種類較多、數(shù)量龐大，有POS機(jī)、ATM機(jī)、非現(xiàn)金支付終端、電話支付終端等，改造工作需逐步完成。

□現(xiàn)狀

IC卡工本費(fèi)20-50元

事實(shí)上，對(duì)普通客戶來(lái)說(shuō)，金融IC卡雖然安全，但使用成本也略高于傳統(tǒng)磁條卡。據(jù)記者了解，工商銀行個(gè)人借記卡新(補(bǔ)、換)發(fā)卡磁條卡只收5元/卡，而IC卡要收20-40元/卡。建設(shè)銀行借記卡、準(zhǔn)貸記卡的工本費(fèi)，傳統(tǒng)磁條卡只有5元/卡，IC卡則高達(dá)40元/卡；信用卡普卡的損毀換卡、掛失補(bǔ)卡是免費(fèi)的，IC卡卻要收20元工本費(fèi)。交通銀行智能卡按不同芯片規(guī)格加收工本費(fèi)。農(nóng)業(yè)銀行IC借記卡、IC準(zhǔn)貸記卡、IC貸記卡工本費(fèi)均為50元/卡、IC彩照借記卡工本費(fèi)100元/卡。IC借記卡年費(fèi)也是50元/卡，若卡片不幸丟失，IC卡的掛失費(fèi)也高達(dá)50元/次，是普通借記卡的5倍。

浦發(fā)銀行東方IC準(zhǔn)貸記卡開(kāi)卡及補(bǔ)卡的工本費(fèi)為50元/卡。此外，招商銀行對(duì)IC卡收取1-5元/月的賬戶管理費(fèi)；在IC卡銷戶的余額提取時(shí)，該行將收取1-10元/卡的IC卡手續(xù)費(fèi)。

不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前IC卡費(fèi)用較高主要是因?yàn)槠占岸炔桓�。隨著IC卡普及力度的加大，以及其在安全性上的明顯優(yōu)勢(shì)被普通用戶廣泛認(rèn)知，后期IC卡發(fā)行成本必然會(huì)下降，IC卡逐步取代磁條卡將是大勢(shì)所趨。

□熱點(diǎn)關(guān)注

雙介質(zhì)不會(huì)降低安全性

受目前金融IC卡受理環(huán)境改造進(jìn)度及ATM磁條預(yù)判等限制，雙介質(zhì)卡在金融IC卡發(fā)展過(guò)程中是必然存在的。所謂雙介質(zhì)卡，是指既有磁條又存在芯片的金融IC卡。

央行表示，受目前受理環(huán)境改造影響，雙介質(zhì)金融IC卡可能存在使用磁條進(jìn)行交易的情況，這被稱為降級(jí)交易。在降級(jí)交易處理等情況下確實(shí)可能存在信息盜取和偽造盜刷問(wèn)題，但隨著受理環(huán)境的不斷完善和銀行卡芯片化遷移進(jìn)程的不斷深入，這一問(wèn)題將得到解決。

□優(yōu)勢(shì)

金融IC卡主打安全牌

金融IC卡又稱為芯片卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡。IC卡采用中央處理器(CPU)芯片，技術(shù)含量高，能有效防范偽卡交易。從安全技術(shù)角度講，由于傳統(tǒng)磁條卡里的信息沒(méi)有密鑰，也就沒(méi)有任何保護(hù)，很容易被不法分子復(fù)制。而芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書(shū)、指紋等信息�？ㄆ�的信息被寫在芯片里，要讀取或?qū)懭攵家�受到密鑰的保護(hù)，不易被破譯。

銀率網(wǎng)分析師張國(guó)強(qiáng)表示，磁條卡存儲(chǔ)信息簡(jiǎn)單，易于復(fù)制、易于損壞。為保證安全，銀行只能通過(guò)將每筆交易發(fā)送到銀行后臺(tái)系統(tǒng)的聯(lián)機(jī)交易方式來(lái)校驗(yàn)，除了持卡人主動(dòng)報(bào)案外，銀行很難迅速察覺(jué)卡片是否被盜刷并及時(shí)凍結(jié)戶口。金融IC卡是智能卡，通過(guò)可運(yùn)算的芯片和存儲(chǔ)在其中的密鑰，確保終端與卡片的交互過(guò)程安全真實(shí)，而且能保證聯(lián)機(jī)交易信息的安全，幾乎不能復(fù)制，且可靠性高。IC卡不僅保證聯(lián)機(jī)交易的安全，還可實(shí)現(xiàn)安全的脫機(jī)使用。所以，IC卡與磁條卡相比，IC卡被盜刷、復(fù)制的可能性大大降低，其安全性是顯而易見(jiàn)的。

非接觸使用更快捷

相比于傳統(tǒng)的磁條卡，金融IC卡使用起來(lái)更加快捷。據(jù)了解，金融IC卡除具備磁條卡所有功能外，還加載了電子現(xiàn)金功能，即持卡人無(wú)需密碼和簽名，即可進(jìn)行小額快速支付。在刷卡時(shí)還支持非接觸使用，即使放在錢包里不拿出來(lái)也可以直接刷取內(nèi)部的信息。

由于具有非接觸式電子現(xiàn)金功能，金融IC卡特別適合快餐店、菜市場(chǎng)等傳統(tǒng)銀行卡不便應(yīng)用的小額快速支付領(lǐng)域。此外，還可用于公交、出租、地鐵、公路、超市、加油、報(bào)刊、便利店、電影院等快速支付領(lǐng)域，方便快捷。

深圳推出的金融IC卡自助停車服務(wù)就很好地說(shuō)明了這一點(diǎn)。用金融卡IC卡替代停車卡進(jìn)出停車場(chǎng)，持卡人停車只要將金融IC卡在停車場(chǎng)入口“輕松一拍”就可以進(jìn)出停車場(chǎng)支付停車費(fèi)用，大大縮短了出入停車場(chǎng)的時(shí)間，不用再為現(xiàn)鈔攜帶及零鈔兌換而煩惱。

一卡多用給錢包瘦身

“一卡多用”也是金融IC卡的一大重要功能。金融IC卡存儲(chǔ)空間大、可拓展，并有智能芯片，可以在社保、醫(yī)療、通訊、交通、教育、購(gòu)物、娛樂(lè)、水電煤繳費(fèi)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)行業(yè)應(yīng)用，真正體現(xiàn)“一卡多用”的優(yōu)勢(shì)，為各類卡片充滿的錢包“瘦身”。

相比于傳統(tǒng)的磁條卡，金融IC卡具有防磁、防靜電、防機(jī)械損壞和防化學(xué)破壞等能力，信息保存年限長(zhǎng)，讀寫次數(shù)在數(shù)萬(wàn)次以上。